Comment optimiser les finances de ses enfants?

[Jiguz]

Fonds en Euro… Euuuuuh comment dire… !!!

En ce moment, faut vraiment avoir envie de confier son capital sur un fond euro c’est clair !!!

[Faast]

@Remy_banquier

Après avec tout mon respect, quand je vois les performances de certains portefeuilles ici ou sur Moning

Peut être que certain acte leur plus value ce qui fait apparaitre une performance moins élevé qu’il le devrait?
Mais il vrai que de mettre son argent sur fonds euro a 2,5% ou 3% quand l’inflation tourne a 7 ou 8% c’est une superbe idée aussi. On a deja tous pris la douille de nos banquier ou pseudo assimilé qui sont là pour nous conseiller au mieux a ce sujet, sans oublier de bien ce gaver au passage.

@Remy_banquier

Ne jamais croire que ceux en quoi tu crois conviendra à tous les autres membres

effectivement je ne pense pas que tout les menbres croient dans le même choses que moi mais ce merveilleux conseil s’applique aussi pour toi ou c’est juste une balle perdu? comme ça cadeau? Avec « Tout mon respect … »

[Remy_banquier]

@Faast

Mais il vrai que de mettre son argent sur fonds euro a 2,5% ou 3% quand l’inflation tourne a 7 ou 8%

8% d’inflation en 2023? Quelle est ta source?

Concernant les 3% de rémunération sur un fond euro. Petite pause juste ici. Ton livret A est rémunéré combien déjà? Et pourtant comme beaucoup de Français tu dois avoir de l argent dessus. Le but de ce type d épargne c est d’avoir une partie de l’épargne sécurisée et non de faire mieux que le SP 500. Cette partie peut représenter un montant peu conséquent, qui serait en attente d’un arbitrage si des bons coups se présentent sur le marché boursier.En attendant l argent est au chaud, garanti et il génère des intérets.

@Faast

effectivement je ne pense pas que tout les menbres croient dans le même choses que moi mais ce merveilleux conseil s’applique aussi pour toi ou c’est juste une balle perdu

Tout a fait et c est pour ça que j’ai balayé deux solutions différentes.

@Faast

Peut être que certain acte leur plus value ce qui fait apparaitre une performance moins élevé qu’il le devrait?

Ou peut être des mauvais choix, basé sur de simples recommandations et/ou un manque de connaissances. Mon voisin voulait investir sur une action parce qu’elle se trouvait dans un pays ou la main d œuvre était moins cher…

[Guillaume.1]

Hello à tous,

Dans mon cas, ouverture au nom de mon fils qui vient de naitre de l’assurance vie Lucya Cardif de chez assuranceviepointcom (assureur BNP). C’est une des meilleures assurance vie du marché avec celles de Linxea. Mais surtout elle me permet de faire des virements programmés avec investissement auto sur des ETF. En gros DCA mensuel sur ETF. Et pour le moment c’est la seule à proposer ça.

Donc ouverture à son nom avec 500€ (montant minimum d’ouverture)
DCA mensuel programmé sur ETF MSCI WORLD de 50€/mois.

Pour moi il n’y a aucun intérêt à jouer la sécurité du livret A (3% maintenant mais il a longtemps été sous 1%) pour la simple raison que l’horizon de placement serra de 18 ans minimum voir 25. Voir + .

D’après un calcul d’intérêt composé basé sur la performance passé du MSCI World à 8% de rendement annualisé. (qui bien sûr ne présage pas de la perf future).

Voici ce que ça donnerait (hors frais d’enveloppe pour simplifier l’exercice). 0,5%/an sur les UC sur Lucya Cardif et l’etf choisi à 0,12% de frais de gestion :

Je peux vous parrainer si vous le souhaitez pour bénéficiez de 100€.

L’excellent site de Nicolas a fait une review du contrat ici
L’auteur d’épargnant 3.0 Edouard Petit en parle ici également.

EDIT 1 : Après le PEA qu’on ne peut pas ouvrir pour en enfant car j’en ai 1 et sa mère aussi. L’assurance vie me semble être la meilleure enveloppe contrairement à un CTO, notamment car elle n’est pas fiscalisée tant qu’il n’y a pas de retrait.

[Faast]

@Remy_banquier

Concernant les 3% de rémunération sur un fond euro. Petite pause juste ici. Ton livret A est rémunéré combien déjà?

je n’ai pas de livret A ni de lep ni de pel mon épargne de précaution c’est mon CTO et ma gestion journalière de mon patrimoine.

@Remy_banquier

Ou peut être des mauvais choix, basé sur de simples recommandations et/ou un manque de connaissances.

Oui je suppose que tout le monde ne connait pas buffet personnellement

@Faast

quand l’inflation tourne a 7 ou 8%

5,5 a 6,5?

@Remy_banquier

Ou peut être des mauvais choix, basé sur de simples recommandations et/ou un manque de connaissances

mais du coup tu me reproche quoi au juste ? d’avoir critiquer la dette Fr?

[Remy_banquier]

@Faast

mais du coup tu me reproche quoi au juste ? d’avoir critiquer la dette Fr?

Que veux tu que je te reproche? Rien.

J’émets mon avis qui est différent du tiens ^^ . Et quand on dit que 80% des investisseurs gagnent sur le long terme, ca veut bien dire que 20% restent sur le carreau et qu’un pourcentage en plus fait une performance positive mais entre 0% et la rémunération d’un fond euros. Ce qui commence a faire du monde qui est pas si gagnant que ça a la fin.

[Guillaume.1]

Attention aux HS pour la facilité de lecture de tous les membres. Vous pouvez utilisez les DM.

[Faast]

@Remy_banquier

J’émets mon avis qui est différent du tiens ^^

ok cool

@Remy_banquier

Et quand on dit que 80% des investisseurs gagnent sur le long terme, ca veut bien dire que 20% restent sur le carreau

On dit aussi que 20 ans exposé en bourse tu as 0% de chance de perdre de l’argent

Si demain la dette de la france se degrade encore et que plus personne ne veux de nos papiers emis … On fait quoi? ^^

[Fabio]

@MJ

le lègue d’un CTO de Papa/Maman fonctionne aussi

Bonjour @MJ et autres connaisseurs du sujet,

Je suis parent aussi de 2 enfants, comment fonctionne le lègue svp?

J’ai 1 PEA Crédit Agricole, une AV Yomoni à mon nom et 2 CTO (TR & Degiro).

Cela se passe via notaire ou directement avec les courtiers en question?
En cas de décès, qui hérite de mes différentes poches d’actifs si rien est fait? J’imagine que c’est différent entre un PEA dans une banque FR et un CTO à l’étranger?

Bref, je suis intéressé par toutes infos

Merci

[MJ]

Bonjour Fabio,

Maigres connaisances de mon côté, mais voici ce que j’ai assimilé en faisant quelques recherches :
Un spécialiste (notaires, conseillers…) sera toujours plus approprié sur l’exactitude des solutions.
Avant tout, je ne parle que du droit français, ne connaissant pas les subtilités de succession/donation des autres pays

@Fabio

Je suis parent aussi de 2 enfants, comment fonctionne le lègue svp?

J’avais mis ce lien sur la donation de titres qui explique bien cela, je le remets :

Donation de titres : fonctionnement et fiscalité

@Fabio

J’ai 1 PEA Crédit Agricole, une AV Yomoni à mon nom et 2 CTO (TR & Degiro).

Cela se passe via notaire ou directement avec les courtiers en question?

PEA → intransmissible, en cas de décès il est transformé en CTO qui rentrera dans la succession → Notaire
AV → Je ne sais pas pour le lègue, par contre tu peux faire une donation du capital à tes héritiers (si la clause bénéficiaire n’est pas renseignée, il s’agira par défaut du mari/femme/enfants).
CTO → Lègue possible (à vérifier auprès des courtiers s’ils gèrent ce changement), Pour TR, vu qu’il faut être majeur à l’inscription, je doute que cela soit possible avant la majorité de l’enfant, à vérifier.

Il faut garder à l’esprit du petit cadeau de la loi Française:
Chaque parent peut donner à ses enfants/petits enfants à hauteur de 100 000€ tous les 15 ans (argent, biens mobiliers…) sans payer de droits, au delà il y a des frais.

https://www.impots.gouv.fr/particulier/questions/que-puis-je-donner-mes-enfants-petits-enfants-sans-avoir-payer-de-droits

La donation d’un CTO rentre dans cette possiblité. L’avantage pour le donnant, la cession et les PV n’alourdiront pas sa situation fiscale.
En revanche elle sera répercutée à l’héritier (donc à faire quand l’enfant est sorti du foyer fiscal, sinon… bah ça ne marche pas)

Cette donation peut très bien se faire directement depuis le courtier uniquement, il faudra juste indiquer sur le formulaire des impots le don et son montant (c’est le 2735 je crois)

@Fabio

En cas de décès, qui hérite de mes différentes poches d’actifs si rien est fait? J’imagine que c’est différent entre un PEA dans une banque FR et un CTO à l’étranger?

Un petit outil sympa adaptable à la situation de chacun qui te dira qui hérite par défaut en cas de non testament, clause bénificiaire, pour moi il n’y a pas de différence entre banque FR ou étrangères.

Quelles sont les règles pour hériter ?

Je peux me tromper sur certaines choses, soyez indulgents
La succession/donation c’est tellement un bordel sans nom

[Fabio]

Merci milles fois @MJ pour ce retour!

@MJ

La succession/donation c’est tellement un bordel sans nom

Je commence à voir en effet Ton retour va me servir de base pour commencer à anticiper.

Merci

[Mc]

Hello pourquoi ne pas aller voir un notaire qui sera plus calé sur le sujet

[Fabio]

C’est ce que je commence à comprendre

[jonah33]

Après tout dépend ce que tu veux faire en fait. Est ce que c’est optimisé les finances pour tes enfants mais genre quand ils ont 18-20ans, tu leur files le bébé qui pourra servir pour mieux démarrer dans la vie ou si c’est plutôt dans l’optique d’une transmission de patrimoine à ta mort.
Mais oui, je pense que ton notaire peut t’aider là dessus.

[Fabio]

Pour l’instant, c’est surtout si je casse ma pipe soudainement (je touche du bois).

Apres, effectivement j’aimerais leurs transmettre un partie à leurs majorités

Enfin, limiter au max les droits de succession.

[MJ]

@Fabio

c’est surtout si je casse ma pipe soudainement (je touche du bois).

Anticiper n’a rien de mal, c’est une bonne démarche.

@jonah33

Après tout dépend ce que tu veux faire en fait. Est ce que c’est optimisé les finances pour tes enfants mais genre quand ils ont 18-20ans, tu leur files le bébé qui pourra servir pour mieux démarrer dans la vie ou si c’est plutôt dans l’optique d’une transmission de patrimoine à ta mort.
Mais oui, je pense que ton notaire peut t’aider là dessus.

Complétement d’accord. A noter que le notaire prendra des frais sur l’acte de donation mais au moins t’es sûr que c’est fait correctement.
Ce que je ne sais pas : Est-ce qu’il y a une automatisation pour ta future déclaration d’impôts ou si tu dois quand même la renseigner par toi-même… ?

J’ai trouvé une info qui explique les différents abattements selon la nature de la donation. En fait c’est plus subtil sur les 100K sans droit de succession, ce n’est valable que pour les parents->enfants, après le montant diminue pour les grands-parents, frère/soeur, oncle/tante, arrière grands-parents…

Source : https://www.impots.gouv.fr/particulier/donations-par-acte-notarie

@Fabio

Enfin, limiter au max les droits de succession.

Donner de son vivant c’est bien pour ça
Mais tout le monde n’est pas prêt à lacher le grisbi.

[jonah33]

Une AV au nom de chaque enfant serait déjà un bon départ je pense.
Après pour de l immobilier… si plusieurs biens, monter en SCI puis augmenter les parts petit à petit??
Après en france c est un peu chiant… parce que là on part du principe où tout va bien mais parfois les relations parents/enfants sont froides ou inexistantes ET tu peux pas déshériter.
Moi, je fous sur un livret A et à 18 piges je lui file le truc et basta. A elle de se creer sa propre vie comme je le fais.
Sachant que de toute façon à la fin de la fin elle aura tout ce qu il reste…. Si elle reste gentille avec moi

[MJ]

@jonah33

Après pour de l immobilier… si plusieurs biens, monter en SCI puis augmenter les parts petit à petit??

Je ne connais pas trop le statut de SCI, mais cela ne parait pas déconnant.

Autre possibilité qui me vient à l’esprit, toujours dans l’immobilier et dans une pure optique d’optimisation du patrimoine de nos enfants.

Les parents peuvent aussi donner la propriété de leur résidence principale tout en y restant.
C’est très avantageux économiquement (avec l’abattement de 100 000€ par parent et par enfant, ces derniers peuvent être exonérés de droit de succession selon la valeur vénale de la résidence).

De plus l’acte se fait à un instant T du vivant des parents (disons 2023 pour l’exemple), droits calculés selon la valeur de la maison en 2023.
Dans une succession standard (au(x) décè(s) d’un/des parent(s) bien plus tard en 2065 par ex), le calcul des droits se baserait sur la valeur de la maison de l’année 2065, donc « hypothétiquement » plus élevé.

Cela doit fonctionner pour les résidences secondaires et locatives.

Bon je dérive un peu du sujet principal qui était sur les finances de ses enfants, désolé.

[jonah33]

Je ne suis pas assez calé mais quid de la notion d’usufruit si tu fais donnation de X% de ta RP.
Si je prends mon exemple, ma maison est estimée à 330k€. MA fille a 4ans, ma compagne et moi lui cédons 2*100k€ aujourd hui puis le restant dans 15ans et 1 jour. Elle sera alors propriétaire de 100% du bien… A 4ans, nous sommes ses parents chéris (trop mignon à cette age) mais dans 15ans… à 19ans qu’en sera t’il?
Moi perso, je suis plutôt partisan de constituer un capital de départ dans la vie, faire mes placements persos pour assurer ma vie ET ma fin de vie (ce serait con de lui filer un paquet de rond, pour qu’elle me paye la maison de vieux après) sachant qu’en cas de cassage de pipe, ca lui reviendra

[MJ]

On ne peut pas transmettre/donner en plusieurs fois un bien immobilier.
Dans l’exemple cité, ta fille ne paierait des droits de succession que sur les 130k€ au lieu des 330k€ (si c’était aujourd’hui).

Généralement cette possibilité est à entrevoir à partir d’un certain âge des parents (retraites par ex), les enfants étant majeur depuis longtemps
Avant la majorité je ne vois pas l’intéret.

Un vrai conseiller/notaire sera plus compétent pour répondre à la situation de chacun.