Bonjour,
Je me triture les méninges depuis quelques temps (oui, toujours en fait ! ) et cette fois c’est pour mon prêt immobilier.
Je me demande si c’est plus avantageux d’augmenter le montant de mes mensualités ou bien d’investir un peu plus.
J’ai un crédit à la consommation qui se termine en fin d’année (environ 250€/mois).
Coté crédit immo/travaux j’ai un crédit immo principal où il me reste 20 ans à payer avec des intérêts colossaux, bien entendu. Un crédit dans le crédit principal qui se termine en 2028 et un prêt travaux qui prend fin en 2035.
Globalement, ça se présente comme ça :
prêt principal 2.42% hors assurances : 175€/ mois jusqu’en 2028 puis 390€ jusqu’à la fin
prêt secondaire 3.30% hors assurances : 215€/ mois jusqu’en 2028
prêt travaux 1.18% hors assurances : 185€/ mois jusqu’en 2035.
J’envisage donc d’augmenter de 100 € mon prêt principal à partir de janvier, ce qui me permettrait de faire baisser la durée du crédit et par conséquent le montant des intérêts.
Et, en même temps, je me dis que peut-être qu’il serait plus intéressant de laisser courir ces prêts et d’investir ces 100€ en plus de mon investissement actuel qui est de 120€.
Je vais prendre RV avec ma conseillère pour voir ce qu’elle me propose mais j’aimerais avoir vos avis. Si vous étiez à ma place, qu’est-ce que vous privilégieriez ?
Clairement, privilégie l’investissement par rapport au remboursement anticipé de ton prêt. Utilise les leviers que tu as obtenus de la banque pour faire gonfler ton patrimoine.
Imaginons que tu as un rendement moyen de 8% par an en bourse, cela compensera largement les éventuels gains que tu aurais pu faire sur tes intérêts bancaires.
Je suis d’accord avec @Ewenn_Arbet pour utiliser l’effet de levier des banques si tu peux.
Sinon je te recommande d’investir. Tes taux sont biens plus intéressants qu’aujourd’hui donc au vu de l’inflation, rembourser en anticipé serait une erreur.
Peut-être celui a 3.30 si tu veux te rassurer en ayant moins de dettes. La psychologie est à prendre en compte et si tu te poses la question c’est sûrement pour cela que tu es tiraillée. Dans ce cas fait moitié moitié. Mets 50 euros de plus sur ton prêt secondaire, surtout pas le principal. Et investi les 50 autres euros.
Il y a beaucoup de vidéos sur YouTubes expliquant pourquoi rembourser un prêt d’une résidence principale n’est pas la meilleure décision. Encore plus si tu es mariée et/ou si tu as des enfants et c’est encore plus vrai aujourd’hui avec l’actualité et l’augmentation des taux.
Merci @Ewenn_Arbet ,
Il ne s’agit pas d’un remboursement anticipé à proprement parlé car dans ce cas, il y aurait plus de frais et j’en ai bien conscience.
C’est vrai que vu comme ça avec l’investissement, ça paraît évident.
Ce qui me fait me poser cette question, c’est que sur mon dernier tableau d’amortissement, les intérêts s’élèvent à près de 20 000€ uniquement sur ce prêt !
Je vais devoir peser le pour et le contre… j’ai pas fini de me torturer l’esprit
Merci @Minie_Steph ,
Oui l’aspect psychologique est à prendre en compte.
Je n’ai pas profité suffisamment de la baisse des taux car ma conseillère de l’époque a refusé de renégocier les 2 prêts immo mais qu’un seul. Alors je garde un goût amer.
Est-ce que tu peux m’expliquer pourquoi il ne faut surtout pas augmenter mes mensualités du prêt principal ?
Sur le prêt à 3.30, il me reste environ 1000€ d’intérêts alors que le principal, on avoisine les 20 000€, c’est pour ça, entre autre, que je pensais privilégier celui-là.
Je vois que l’aspect psychologique est important pour toi donc tu vas aller vers le remboursement au final je pense.
Alors je vais essayer de te donner quelques explications pour faire le bon choix.
Pourquoi ne pas rembourser plus un prêt à 2.42%? Car en ce moment il vaut mieux que tu les mettes sur un Livret A (si il n’est pas plein ou autre placement du genre) qui va te rapporter 3% nets et attendre que le taux de ce livret passe en dessous de 2.42% pour prendre la somme épargnée et rembourser ton prêt. Tu auras fait un benefice par rapport au 2.42%. Je pense que c’est assez logique.
Pourquoi rembourser plus rapidement le prêt qui se fini le plus tôt? Le taux est plus haut mais c’est surtout pour « l’effet boule de neige ». En le remboursant plus vite tu pourras re-allouer cet argent sur le remboursement d’un autre prêt ou investir. Donc il faut rembourser les prêts qui se finissent plus tôt, en premier. Regarde la deuxième partie de cette vidéo pour cette explication : https://youtu.be/HSDRqOnlKm8?si=VN6TYkUwwCXj26v3
Pour revenir sur : « je rembourse ou pas » :
Ta succession, il vaut mieux garder un prêt sur une résidence principale qui ne rapporte rien car si il t’arrive quelque chose ou à ton conjoint, lui, toi ou vos enfants feront marcher l’assurance emprunteur que l’on paye si cher. Disons qu’il te reste 100 000 c’est cadeaux pour ceux qui restent + valeur de la maison/appart. Si tu les as remboursés en anticipé, c’est 100 000 euros partis en fumée. Bon je ne souhaite cela à personne mais si on pense à sa succession c’est à prendre en compte. Donc si tu as de l’argent à mettre en plus, autant l’investir ailleurs. Mais encore une fois c’est psychologique et donc c’est un choix personnel sur ce dernier point.
Ne prends pas conseil auprès de ta banque, ça ne sera pas objectif. Un conseiller externe en patrimoine peut-être?
Quand on a pas tous les paramètres, c’est difficile de faire un choix. Je bloquais sur l’idée de rembourser au plus vite mon crédit mais en fait, ce n’est pas nécessaire.
Pour le second point, je ne pourrais pas réallouer la somme du prêt secondaire puisqu’à son terme, ce montant se rajoute au prêt principal. Ce qui, au final ne change pas mon montant total de crédit mensuel.
En ce qui concerne le troisième point, je n’y avais pas pensé du tout !!! Du coup, ça change la donne même si je n’ai pas d’enfant.
Je suis PACSEE et mon conjoint a une fille qui a un garçon. Donc je suis malgré tout grand-mère
J’ai fais un testament pour protéger au mieux mon conjoint.
Bon, c’est limpide ! Tu m’as vraiment éclairée et rassurée
La bonne question c’est " penses tu que ta maison aura prix 20 000 euros dans 20 ans avec l’augmentation de l’immo et l’inflation? " si la réponse est oui alors tu es gagnante sur toute la ligne
Merci @Faast ,
Effectivement au niveau plus-value, je suis plutôt bien je pense.
J’ai fait un rachat de soultes et donc j’ai racheté ma maison 92 000€ hors frais d’emprunt, il y a 10 ans.
Elle était estimée à 184 000€ et aujourd’hui elle pourrait valoir 206 000€.
Alors dans 20 ans, qui sait…
Et puis, peut-être qu’il y aura à nouveau des taux d’emprunt faibles, je renégocierais à ce moment là .
) et cette fois c’est pour mon prêt immobilier.
